严查保险“黑中介”，香港保监局提示“转介绍”经纪模式不合法

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香港保险持续大火。

2023年，中国内地访客在香港新增业务保费同比飙涨27倍，达590亿港元；今年一季度，内地访客赴港购买保险保费达156亿港元，同比大增62.6%。

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市场火爆，业务量大增，这也让无牌销售中介“摩拳擦掌”，通过第三方财富公司或者其他经纪公司，给回扣、提供免费机酒等方式诱导内地访客购买香港保单，从而埋下风险隐患。对此，香港保监局表示，“对无牌销售持零容忍态度。”从事香港保险的推荐或销售，相关保险中介人必须持有香港保险中介牌照。根据香港《保险业条例》，无牌销售保险涉及刑事罪行，一经定罪，最高可判处监禁两年及罚款100万港元。

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非法销售最高可判处监禁两年

“我们也是非法中介受害者。”香港某大型险企的销售人员刘明对21世纪经济报道记者表示。刘明在香港从事保险销售已经超过10年。

据悉，目前香港保险销售主要有两种方式，一种是保险公司的直属代理人，只代理单一公司的产品；另一种是第三方经纪公司，负责签约险企的产品销售，不管是公司还是产品都不固定。

刘明告诉记者，出问题的非法或者无牌中介，多是和第三方经纪公司合作。“类似中介和内地的财富公司、信托公司，甚至一些小的银行进行合作，通过内地的机构得到‘转介绍’的客户，然后客户再通过香港的第三方经纪公司和险企进行签约。正常的直属代理人签一个保单的业绩提成一般是首年保费的20%左右，而第三方经纪公司则达到60%。这就造成第三方经纪公司‘胡作非为’的空间，可以给客户返佣，或者提供往返香港的机票和酒店，诱导客户购买香港保单。”

造成业绩提成差异的主要原因在于，第三方经纪公司的运营方式一般是“一脚踢”，公司和险企约定一个基本的销售额度，日常不占用险企的人员和办公地点，所以可以给与更高的业绩提成。

刘明认为，非法中介是典型的“劣币驱逐良币”。“这种中介像是‘二道贩子’，等于把客户卖了两次。保险是一个特殊的金融产品，服务周期很长，服务内容复杂且专业，要根据客户的需求定制。很多客户在购买的时候，对产品一知半解，甚至完全不了解，购买之后，发现不合适，或者急需用钱，需要提前退出时，就发现损失惨重。”

对于这种行为，香港保监局近日表示，“对无牌销售持零容忍态度。”从事香港保险的推荐或销售，相关保险中介人必须持有香港保险中介牌照。根据香港《保险业条例》，无牌销售保险涉及刑事罪行，一经定罪，最高可判处监禁两年及罚款100万港元。

据介绍，近期，香港保监局和廉政公署合作，打击可疑无牌跨境销售的行动；并对中介人不当处理或挪用保费、提供错误的保险意见，以及不当处理客户投保和续保申请等个案进行跟进调查。

“孤儿保单”大增

香港保监局表示，通过无牌转介人（非持牌转介绍人）购买香港保险至少有三方面风险。

一是非持牌人士不受香港监管机构监管，其资历成疑，很可能无法就保单为投保人提供专业正确的意见，甚至可能会向投保人提供回扣以分散其注意力，最终投保人可能买下完全不符合其需要的保单，成为不良销售的受害者。“事实上，提供回扣正是非持牌人士游说客户投保的不良销售惯用手法，以掩饰他们没有相关知识协助客户作出知情决定及提供适当意见。”香港保监局表示。

二是在购买保单后，一旦出现有关保单的问题，内地投保人可能再无法联系非持牌人士进行查询，而持牌人士则必须为投保人持续提供意见和服务。

三是在无牌销售的过程中，投保人可能会被非持牌人士要求签署声明书，谎称销售是由在香港的持牌人士进行。香港保监局表示，这一做法是为了保障非持牌人士自己而非投保人。“这份错误的声明书可以削弱保单的效力，一旦东窗事发，非持牌人士可以声明书作证据，谎称自己没有向投保人销售保单。”香港保监局表示。

刘明也告诉记者，疫情三年，他也接到不少“孤儿保单”，“由于当时通关比较麻烦，导致香港保险销售直线跳水，很多第三方经纪公司没办法持续经营，只能选择‘执笠’（倒闭），客户不但经纪人找不到，连经纪公司都没了。最后只能联系保险公司，将原来的保单重新分派给其他业务人员，这自然就造成了服务不到位，客户体验感差。我在这几年做得最多的一件事就是帮‘孤儿保单’复保，但是保险公司并不是任意复保，客户不但要缴纳原来的保费，还需要增加7%滞纳金，也就是说，如果晚交保费一年，1万港元的保费，就需要700港元的滞纳金。”

正规持牌人士可在保监局官网查询

那如何找到靠谱的保险销售呢？“香港要求所有销售保险和提供保险意见的人士持有牌照。任何人士要获得牌照，必须拥有相关保险资格，并且具备应有的道德和专业水平以向客户提供意见。”深圳博仕国际投资顾问有限公司首席分析师张博告诉记者，他认为有两个方法鉴定是否是正规的持牌人士，第一需要具备香港身份证，第二可以从香港保监局的网站对代理人经理进行查询。此外投保人本人一定要亲自去香港保险公司办理签约手续。对相关产品一定要了解清楚条款，佣金是保险经纪服务客户的根本，切不可为了短期利益，到最后没人服务，或者蒙受保单失效的风险。

香港保监局也提醒消费者，购买香港保险要擦亮眼睛，首先要选择持牌机构进行香港保险咨询和购买；同时，要切记真正了解自己购买的产品，而不要为了回扣购买保险；此外，对香港保险的特点和监管政策也要有清楚的认识。

除了要满足持牌这一要求外，消费者投保香港保险的整个销售过程须在香港进行。内地访客赴港购买香港人寿保险，需签署一份《重要资料声明书——内地人士在港投购人身/寿险保单》，以了解在港投购人寿保险时的重要资料，并确认整个销售流程是在香港境内进行。此外，部分保险公司也可能在售后向客户进行电话回访，以核查保单是否在香港销售。如果消费者在声明书和售后电话中确认整个销售流程都在香港进行，但此后被发现这并非事实，则可能影响保单的效力。

据悉，一旦被查出返佣，对客户来说保单可能面临失效的后果，丧失保障；对专业人士来说，轻则摘牌，重则入狱。

张博表示，返佣在香港属于商业贿赂行为，香港廉政公署有权直接介入调查，如果涉案金额巨大，可能就不仅仅是保单作废那么简单了，行贿和受贿在香港是非常严重的罪行，零容忍。